Un prêt hypothécaire ou prêt immobilier permet aux personnes qui ne disposent pas d'un revenu suffisamment élevé pour acheter une maison de financer l'achat en espèces. Toutefois, les personnes à faibles revenus peuvent également éprouver des difficultés à obtenir le prêt lui-même. Voici quelles sont leurs options et combien ils doivent gagner pour obtenir un prêt.
Conditions d'octroi d'un prêt hypothécaire
La solvabilité est calculée sur la base des revenus de l'emprunteur. Toutefois, ils ne sont pas le seul facteur pris en compte par la banque. Outre le revenu lui-même, la capacité à contracter un prêt hypothécaire est affectée par les éléments suivants :
Le montant du prêt : il est évident qu'il est plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire mois élevé.
La dette de l'emprunteur : une personne qui a déjà plusieurs prêts ou un huissier sur la tête a peu de chances d'obtenir un prêt hypothécaire.
Antécédents en matière de crédit : une personne qui a du mal à rembourser ses dettes en temps voulu a peu de chances de bénéficier de bonnes conditions de la part de la banque, même si elle n'est pas en retard dans le paiement de ses échéances.
Stabilité des revenus : le crédit hypothécaire est remboursé sur 8, voire 35 ans. C'est pourquoi les banques sont réticentes à l'accorder aux personnes dont les revenus sont instables, même s'ils sont assez élevés.
Montant de la contribution propre : une personne capable de collecter 25 % de sa contribution propre est plus crédible pour la banque que celle qui n'en a collecté que 10 %.
Durée du prêt : une durée de prêt plus longue signifie des versements moins élevés, mais aussi un coût final du crédit plus élevé.
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Comment augmenter la solvabilité si vos revenus sont faibles ?
Malheureusement, le montant des revenus est le principal facteur d'augmentation de la solvabilité, les autres facteurs influant principalement sur la possibilité d'un abaissement par la banque. La garantie du prêt n'a pas beaucoup d'influence sur les prêts hypothécaires, car comme leur nom l'indique, ils utilisent la garantie la plus solide - l'hypothèque établie sur le bien. Il n'y a donc pas de meilleur moyen d'augmenter votre solvabilité pour un prêt hypothécaire que d'augmenter vos revenus provenant d'une source légale. La deuxième façon d'améliorer votre solvabilité est de rembourser les dettes existantes. Les crédits de trésorerie, les prêts, les cartes de crédit, les découverts et les arriérés d'impôts limitent fortement votre solvabilité, qui pourrait être suffisante sans eux. Pour la banque, il s'agit de coûts fixes qui sont déduits du revenu lors du calcul de la solvabilité.
Les crédits revolving et les cartes de crédit sont particulièrement problématiques à cet égard : la banque part du principe que le client a épuisé la limite de cette carte. La banque part du principe que le client a entièrement utilisé la limite de cette carte et ajoute donc les coûts de remboursement de la limite aux dépenses du client, même si ce dernier n'utilise pas réellement la limite.
La fermeture d'une carte de crédit augmente donc considérablement la solvabilité. La solvabilité peut également être améliorée de plusieurs façons. Cependant, ils vous permettent d'éviter d'abaisser votre solvabilité plutôt que de l'augmenter au-dessus du niveau résultant de vos revenus.
Quelle banque accorde un prêt hypothécaire aux personnes à faibles revenus ?
Toutes les banques appliquent des règles très similaires pour l'octroi de prêts hypothécaires. Les offres peuvent différer dans les détails, ce qui, dans des cas extrêmes, déterminera si une personne se verra accorder un prêt hypothécaire ou non. Les banques qui acceptent un risque plus élevé lorsqu'elles accordent des crédits compensent en facturant des marges et des frais plus élevés. Par conséquent, il est parfois plus facile d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque qui offre des conditions relativement faibles.
Un prêt hypothécaire sur un faible revenu - cela en vaut-il la peine ?
Un prêt hypothécaire peut représenter une charge financière importante pour les personnes à faibles revenus. Dans de nombreux cas, elle est également à l'origine d'un stress excessif et rend donc difficile l'obtention d'un revenu plus élevé à l'avenir. Par conséquent, par exemple, si vous gagnez moins d’argent par mois, il est préférable d'examiner sérieusement si un prêt hypothécaire est vraiment une bonne solution. En règle générale, les difficultés à obtenir un crédit doivent être considérées comme un signe avant-coureur de la difficulté à rembourser le crédit.
Les frais d'hypothèque peuvent également augmenter avec les taux d'intérêt, ce qui, par le passé, a conduit de nombreuses personnes à perdre les maisons qu'elles avaient achetées à crédit. Les personnes à faible revenu devraient donc se concentrer sur l'amélioration de leurs compétences et commencer ainsi à gagner davantage. Après quelques années, il sera possible d'obtenir un prêt hypothécaire à des conditions beaucoup plus favorables et de le rembourser plus rapidement qu'un prêt lourd contracté maintenant. Lorsque vous envisagez un prêt hypothécaire, vous devez le faire avec l'aide d'une calculatrice et calmement. Vous éviterez ainsi d'être lié par un engagement difficile à rembourser.
